1- المقدمة

يُعد التعثر الائتماني ونقص السيولة من أخطر التحديات التي تواجه البنوك والمؤسسات المالية، حيث يشكلان تهديدًا مباشرًا لجودة المحفظة الائتمانية والاستقرار المالي. ومع التقلبات الاقتصادية، والأزمات غير المتوقعة، وارتفاع تكاليف المعيشة، أصبحت حالات التأخر في السداد أو انعدام القدرة على الوفاء بالالتزامات أكثر شيوعًا. ووفقًا لمؤسسة النقد العربي السعودي (ساما)، فإن أي زيادة في نسبة التسهيلات المتعثرة (NPL) تؤثر سلبًا على ربحية البنوك وكفاية رأس المال. تهدف هذه الدورة إلى تمكين فرق إدارة التعثر، مديري المحافظ، محللي إعادة الهيكلة، وموظفي التحصيل من اكتساب المهارات الاستباقية والتفاعلية للكشف المبكر عن علامات التعثر، وتطبيق آليات فعّالة لإعادة الهيكلة، التفاوض، وتحصيل الديون بما يحقق التوازن بين حماية الأصول المالية ودعم استمرارية العملاء.

2- نبذة عن الدورة

الدورة بعنوان “إدارة التعثر الائتماني وحالات نقص السيولة: من الإنذار المبكر إلى الحلول المستدامة” هي برنامج تدريبي تطبيقي يغطي دورة حياة التعثر من الوقاية إلى التسوية. تستند الدورة إلى ضوابط ساما لإدارة الأصول المتعثرة، مبادئ بازل لإدارة المخاطر، وأفضل ممارسات البنوك الرائدة. يتعلم المشاركون من خلال تحليل حالات واقعية، محاكاة جلسات تفاوض، وتمارين على بناء خطط إعادة هيكلة كيفية تحويل التحديات إلى فرص للحفاظ على العلاقة مع العميل وتقليل الخسائر.

3- محاور الدورة

• ⚠️ فهم التعثر الائتماني ونقص السيولة:
  • 🔹 التعريف والاختلاف بين التعثر المؤقت والخلل البنيوي
  • ⦁ الأسباب الشائعة: اقتصادية، إدارية، شخصية، خارجية
  • ⦁ تأثير التعثر على المؤسسة المالية والعميل
• 🔍 مؤشرات الإنذار المبكر (EWS):
  • ⦁ تأخر جزئي في السداد
  • ⦁ تقلبات غير طبيعية في الحسابات البنكية
  • ⦁ تغييرات في الإدارة أو الملكية
  • ⦁ تقارير سمة السلبية أو الاستفسارات المتكررة
• 📊 تصنيف وتحليل حالات التعثر:
  • ⦁ تحليل السبب الجذري (Root Cause Analysis)
  • ⦁ تقييم الجدوى الاقتصادية لإعادة الهيكلة
  • ⦁ تصنيف الحالات: قابلة للإنقاذ، متعثرة جزئيًا، ميؤوس منها
• 🔄 آليات إعادة الهيكلة المالية:
  • ⦁ تمديد مدة التمويل
  • ⦁ خفض الأقساط المؤقتة
  • ⦁ إعادة جدولة الديون
  • ⦁ دمج التسهيلات المتعددة
• 🤝 فن التفاوض وإدارة العلاقة:
  • ⦁ مهارات التواصل مع العملاء في الأزمات
  • ⦁ بناء خطط سداد واقعية ومبنية على التعاون
  • ⦁ الحفاظ على العلاقة عند التحول إلى مرحلة التحصيل
• 💰 إدارة حالات نقص السيولة:
  • ⦁ تقييم التدفقات النقدية المستقبلية
  • ⦁ دعم العملاء في تحسين الإدارة المالية قصيرة الأجل
  • ⦁ ربط إعادة الهيكلة بخطط الطوارئ المالية
• ⚖️ الإجراءات القانونية والتحصيل:
  • ⦁ متطلبات ساما قبل اللجوء للقضاء
  • ⦁ بيع الضمانات وفق الأنظمة
  • ⦁ التعاون مع جهات التحصيل الخارجي (بضوابط)
• 📈 حالات دراسة واقعية:
  إعادة هيكلة تمويل لشركة عقارية خلال ركود + دعم مقترض فردي يعاني نقص سيولة بسبب طارئ صحي.

4- أهداف الدورة

• 🎯 فهم طبيعة التعثر الائتماني وأسبابه الجذرية.
• 🔍 اكتشاف علامات التعثر مبكرًا عبر مؤشرات كمية ونوعية.
• 📊 تحليل وتصنيف حالات التعثر بدقة.
• 🔄 تصميم خطط إعادة هيكلة فعّالة وواقعية.
• 🤝 تطبيق مهارات تفاوض إنسانية وفعّالة.
• 💰 دعم العملاء في حالات نقص السيولة المؤقت.
• ⚖️ الالتزام بالضوابط القانونية والتنظيمية في التحصيل.
• 📈 تقليل الخسائر وتعزيز استمرارية العملاء.

5- مميزات الدورة

• 💡 منهجية تطبيقية تعتمد على حالات واقعية من السوق السعودي.
• 📊 تمارين على تحليل مؤشرات الإنذار المبكر.
• 🎯 ورشة عمل: بناء خطة إعادة هيكلة لحالة تعثر واقعية.
• 👥 مشاركة خبراء من ساما، مكاتب محاسبة، وجهات تحصيل معتمدة.
• 👨‍🏫 مدربون متخصصون في إدارة الأصول المتعثرة وحل النزاعات.
• 📄 مواد شاملة: قوالب تحليل، خطط هيكلة، دليل الإجراءات القانونية.
• 🔄 ربط المحتوى بضوابط ساما ورؤية 2030 للشمول المالي.

6- الفئة المستهدفة

• فرق إدارة التعثر والأصول المتعثرة في البنوك.
• محللو ومديرو المحافظ الائتمانية.
• موظفو التحصيل وإعادة الهيكلة.
• مستشارو الإعسار المالي وإعادة التنظيم.
• موظفو الامتثال والمخاطر التشغيلية.
• طلاب المحاسبة، التمويل، وإدارة الأزمات.

7- مخرجات التدريب

• 🎯 تمييز بين أنواع التعثر وفهم جذوره.
• 🔍 اكتشاف المخاطر مبكرًا عبر مؤشرات استباقية.
• 📊 تصنيف الحالات واتخاذ القرار المناسب.
• 🔄 تصميم حلول هيكلة مالية مستدامة.
• 🤝 تحسين مهارات التواصل والتفاوض في الأزمات.
• 💰 دعم العملاء في إدارة نقص السيولة المؤقت.
• ⚖️ الالتزام بالإجراءات القانونية عند التحصيل.
• 📈 المساهمة في تقليل NPL وحماية أصول المؤسسة.

8- التقييم القبلي والبعدي

• التقييم القبلي: استبيان يقيس المعرفة الأساسية بالتعثر الائتماني ومؤشرات المخاطر.
• التقييم البعدي: تحليل حالة تعثر واقعية + بناء خطة إعادة هيكلة + محاكاة جلسة تفاوض + استبيان رضا.